أول ميزانية شهرية للبيت بتتعمل في 6 خطوات: تكتبي صافي الدخل، تكتبي الفواتير الثابتة، تسجّلي باقي المصاريف شهر كامل، تحطي حد لكل فئة، تجنّبي كل شهر مبلغ للمصاريف اللي بتيجي مرة أو مرتين في السنة، وتراجعي آخر الشهر. أول خطوتين تقدري تعمليهم النهارده. الصفحة دي بتشرح كل خطوة، ومعاها مثال بمرتب 10,000 جنيه.
يعني إيه قاعدة 50/30/20؟ وتنفع في مصر؟
أشهر قاعدة للميزانية جاية من كتاب All Your Worth اللي كتبته Elizabeth Warren وAmelia Warren Tyagi سنة 2005: 50% من صافي الدخل للاحتياجات، 30% للرغبات، 20% للادخار. الاحتياجات هي اللي البيت مش بيمشي من غيره (الإيجار، أكل البيت، الفواتير)، والرغبات هي اللي ينفع يتأجل (الأكل برّه). والكتاب مكتوب للقارئ في أمريكا.
في مصر الاحتياجات غالبًا بتاخد أكتر من النص. في بحث الدخل والإنفاق والاستهلاك 2019/2020 من الجهاز المركزي للتعبئة العامة والإحصاء، وهو آخر بحث جداوله منشورة، الأسرة في الحضر صرفت 27.7% من إنفاقها على الأكل والشرب، و20.4% على السكن والمياه والكهربا والغاز، و9.5% على الصحة، و7.7% على المواصلات، و7.6% على التعليم. الخمسة دول لوحدهم حوالي 73%.
خدي بالك من حاجتين. دي نسبة من اللي اتصرف، مش من الدخل. ورقم السكن محسوب فيه إيجار تقديري للي ساكنين في ملكهم. الرقم بيقول الاحتياجات حجمها قد إيه تقريبًا، مش المفروض احتياجاتك أنتي تبقى كام.
أبدأ بأنهي تقسيمة؟
لو عمرك ما سجّلتي مصاريفك، بنقترح تبدئي بـ 65/20/15: 65% للاحتياجات، 20% للرغبات، 15% للادخار. دي تقسيمة مقترحة من فلوسي فين لأول شهر. مش قاعدة رسمية، ومفيش دراسة وراها؛ كل اللي بتعمله إنها بتقرّب 50/30/20 من شكل الإنفاق اللي فوق.
بعد شهر من التسجيل (الخطوة 3) استخدمي أرقامك أنتي مكانها. لو احتياجاتك طلعت 75% من الدخل، ميزانيتك تبدأ من 75%.
إزاي أعمل الميزانية خطوة خطوة؟
1. اكتبي صافي الدخل
اكتبي المبلغ اللي بيوصل إيدك فعلًا كل شهر بعد الضرايب والتأمينات، ومعاه أي دخل تاني ثابت. لو الدخل بيتغيّر من شهر لشهر، احسبي على أقل شهر في آخر كام شهر.
2. اكتبي الفواتير الثابتة
الإيجار، قسط الجمعية، النت، الموبايل، وأي قسط تاني. دي مبالغ معروفة وبتتدفع سواء خططتي لها أو لأ. اطرحيها من الدخل؛ اللي يفضل هو الفلوس اللي بتقرري فيها فعلًا.
3. سجّلي كل حاجة تانية شهر كامل قبل ما تحطي حدود
شهر كامل اكتبي كل جنيه بيتصرف: السوق، الكشك، المواصلات، طلبات الأكل. ما تحاوليش تقللي حاجة دلوقتي. التخمين هنا مش بينفع: بحث منشور في Journal of Marketing Research سنة 2022 لقى إن الناس بتتوقع إنها هتصرف أقل من اللي بتصرفه فعلًا. البحث اتعمل في كندا وبريطانيا وأمريكا مش في مصر، فاعتبريه سبب إنك تتأكدي بنفسك، مش رقم عن مصر.
ولو مش عارفة تبدئي التسجيل إزاي، اقري تسجيل المصاريف يعني إيه.
4. حطي حد لكل فئة
آخر الشهر اجمعي كل فئة، وحطيها تحت الاحتياجات أو الرغبات أو الادخار. خلّي حد الشهر الجاي لكل فئة قريب من اللي صرفتيه فعلًا. لو المجموع طلع أكبر من الدخل، قللي فئة أو اتنين من الرغبات، مش كل حاجة مرة واحدة.
5. جنّبي كل شهر للمصاريف اللي عارفة إنها جاية
مصاريف المدرسة والدروس، رمضان والعيد، فاتورة الكهربا في الصيف: كلها معروفة من دلوقتي، بس مش بتيجي كل شهر. قدّري كل واحدة في السنة، اقسميها على 12، وجنّبي المبلغ ده كل شهر. قسط الجمعية مختلف: بيتدفع كل شهر لحد ما الجمعية تخلص، فمكانه مع الفواتير الثابتة في الخطوة 2.
التفكير في المصاريف دي من بدري بيغيّر التقدير. في تجربة في بريطانيا على أكتر من 1,700 شخص، المجموعة اللي اتسألت السؤال العادي توقعت مصاريفها أقل من الحقيقة بـ 32%، واللي اتطلب منهم يفكروا الأول في مصروف واحد مش معتاد ممكن ييجي وصلوا لفرق حوالي 2% (Chicago Booth Review).
6. راجعي آخر الشهر
قارني كل حد باللي اتصرف. شهر واحد فوق الحد عادي بتحصل. لو نفس الفئة بتعدّي الحد كذا شهر ورا بعض، يبقى الحد نفسه غلط: زوّديه وخدي الفرق من فئة تانية. والأسعار بتتحرك على مدار السنة، فالحدود محتاجة مراجعة كل فترة؛ التفاصيل في ميزانية البيت مع الغلاء.
ميزانية بمرتب 10,000 جنيه شكلها إيه؟
ده مثال بأرقام مقفولة علشان الحساب يبقى سهل. مش بيت حقيقي، والأرقام مش أسعار السوق؛ الإيجار لوحده بيفرق كتير من مدينة لمدينة ومن منطقة لمنطقة. صافي الدخل 10,000 جنيه، والتقسيمة 65/20/15.
| المجموعة | البند | جنيه في الشهر |
|---|---|---|
| الاحتياجات | الإيجار | 2,500 |
| الاحتياجات | أكل البيت | 2,200 |
| الاحتياجات | كهربا ومياه وغاز ونت | 500 |
| الاحتياجات | مواصلات | 500 |
| الاحتياجات | علاج ودكاترة | 200 |
| الاحتياجات | متجنّب لمصاريف المدرسة والدروس | 500 |
| الاحتياجات | متجنّب لزيادة الكهربا في الصيف | 100 |
| الاحتياجات | المجموع (65%) | 6,500 |
| الرغبات | أكل برّه وطلبات | 600 |
| الرغبات | لبس | 400 |
| الرغبات | خروجات وهدايا | 600 |
| الرغبات | متجنّب لرمضان والعيد | 400 |
| الرغبات | المجموع (20%) | 2,000 |
| الادخار | قسط الجمعية | 1,000 |
| الادخار | فلوس للطوارئ | 500 |
| الادخار | المجموع (15%) | 1,500 |
| الكل | المجموع | 10,000 |
قسط الجمعية هنا تحت الادخار لأن فلوسها بترجعلك لما ييجي دورك. والتلات بنود «متجنّب» جايين من الحساب ده:
| المصروف | في السنة | يتجنّب كل شهر |
|---|---|---|
| مصاريف المدرسة والدروس | 6,000 | 500 |
| رمضان والعيد | 4,800 | 400 |
| زيادة الكهربا في الصيف | 1,200 | 100 |
| المجموع | 12,000 | 1,000 |
لازم تطبيق ولا جدول إكسيل كفاية؟
كراسة أو جدول على إكسيل أو Google Sheets كفاية: صف لكل فئة، فيه الحد، واللي اتصرف، واللي فاضل. عيبه إن كل مصروف بيتكتب بالإيد، ومفيش حاجة بتنبّهك لما تقرّبي من الحد.
شاشة الميزانية في فلوسي فين بتعمل نفس الشغل: بتكتبي مرتبك الشهري، تقسّميه على الاحتياجات والرغبات والادخار، تحطي حد لكل فئة، وهي بتوريكي فاضل كام وبتنبّهك قبل ما تعدّي الحد. والحدود نفسها خديها من الشهر اللي سجّلتيه.